노후의 여유로운 미래를 위한 설계 방법은?

우리의 인생을 설계함에 있어서 은퇴자의 시점에서 삶을 보는 역시점(backward looking) 방식으로 인생을 재구성해보면 삶의 우선순위가 바뀔 것이다. 노년기부터라면 경제적으로 무엇보다 노후생계비가 최우선이다. 여기에 노년엔 의료나 간호 부분의 대비도 필요하고 그 후엔 자녀들의 결혼자금, 학자금, 출산, 내 집 마련을 위한 저축 순이 될 것이다.

미래를 계획한다는 것 자체가 항상 생각만으로 끝날 수도 있지만 만약 지금의 내 나이를 은퇴 나이로 보고 거꾸로 시간을 보면 노후대책으로 보험상품 구매가 우선이다. 요즘은 전자제품처럼 보험상품 역시 각 보험사마다 신상품들을 앞다투어 출시하고 있다. 예전엔 생명보험이 사망 시 가족들을 위한 것이었다면 점차 고령화사회가 되면서 본인이 살면서 혜택을 받을 수 있게끔 트렌드도 바뀌어 가고 있다.

특히 요즘은 언제든 해약해도 해약 부과금없이 불입 원금이 보장되면서 리빙 베네핏(Living Benefit) 특약이 첨가돼 장기 간호나 타인의 도움이 필요한 질병을 앓게 되면 사망보상금을 가입자가 미리 쓸 수 있는 보험 파생상품이 인기다. 보험 혜택 금액을 넘어서 살아있는 동안 계속해서 혜택을 받을 수 있는 플랜들도 있고 개인은퇴연금과 연계해서 사용할 수 있는 비과세 장기간 보험도 있다.

또 간단한 예를 들면 45세의 여성이 2만 5000달러를 일시불로 가입할 경우 원금 보장과 함께 장기 간호 보험(Long Term Care) 혜택으로 10만 달러가 책정되어 필요시 매월 1025달러를 받을 수 있다. 이후 65세가 되면 장기 간호 보험 혜택 총액이 18만 달러로 증가해 월 지급 보상액도 2000달러로 늘어난다.

만약 55세 여성이 10만 달러를 일시불로 가입한다면 장기 간호 보험 혜택이 65세에는 근 30만 달러가 돼 매월 2800달러를 받을 수 있다. 여기에 사망 시엔 불입금액에 3배 가량이 되는 총 26만 달러를 사망보상금으로 지급받을 수도 있다. 75세에는 근 47만 달러 이상의 장기 간호 보험 혜택이 주어진다.

롱텀케어와 원금 보장 비과세 혜택을 모두 가지고 있는 일석삼조의 상품이라 할 수 있다. 따라서 여유자금이나 목돈을 안전하다고 저금리의 은행 상품에만 의존할 것이 아니라 이 같은 보험상품을 이용하면 CD처럼 원금 보장은 물론 현금의 유도성까지 확보한 상태에서 유사시 간병인 보험과 생명보험의 혜택까지 모두 누릴 수 있는 효과적인 자산운용방법이 될 수 있다.

생명보험/은퇴-김혜린 재정 플래너

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