사회 보장 혜택 신청을 준비하고 있습니까? Jason Thomas와 함께 CFP®는 사회 보장 신청 방법과시기가 가장 좋은시기를 단계별로 안내합니다.
소셜 연금은 언제 신청하는 것이 좋을까요?
소셜 연금을 언제 신청하는 것이 좋을 것인지 결정하는 문제는 개인이 처한 상황과 조건 (건강, 직업, 가족, 기타 수입등) 에 따라 각각 다르겠지만 개인적인 요소들을 배제하고 단순히 수령금액만 가지고 계산해 본다면 다음과 같은 결과가 나옴으로 참고 하시기 바랍니다.
원래 소셜연금 금액 책정 기본 취지는 평균 수명까지 산다고 가정할 때 62세에 조기 신청하거나, 정년시 신청하거나 마지막 연금신청 가능한 70세 신청하거나 그 연금 금액은 비슷한 수준으로 책정되도록 되어 있으나 실제로는 다음과 같이 조금 차이가 있는 것 같습니다.
은퇴 연금은 62세부터 70세까지 사이에 언제든지 신청할 수 있으나 여기서는 조기 연금 신청을 시작할 수 있는 62세와 정년이 66세 (1943년 ~ 1954년 사이에 출생한 분) 에 해당하는 경우 및 70세에 각각 연금을 신청할 경우를 구분 비교하여 설명하겠습니다.
1. 62세에 조기 연금 신청하는 것과 정년인 66세에 신청할 경우 비교 66세 정년에 수령 가능한 금액이 $1000 일 경우 62세에는 $750을 받게 됨으로 두 경우의 누계 금액이 일치하는 시점이 78세가 됩니다.
따라서 신청자가 78세를 초과하여 생존한다고 가정할 경우 당연히 66세 정년에 연금을 신청하는 것이 유리할 것이며 78세 이전에 사망할 경우 조기 연금 신청하는 것이 유리하다고 할 것입니다.
2. 66세인 정년에 연금 신청하는 것과 연금 신청 마지막 해인 70세에 신청하는 경우 비교 정년인 66세에 수령가능한 금액이 $1000 일 경우 70세에는 $1320을 받게 됨으로 두경우의 누계액을 비교해 볼 때 70세부터 연금 수령하는 누계액이 더 많아지는 시점이 83세부터 입니다.
따라서 83세 이후 까지 생존이 가능할 경우 당연히 70세에 연금을 신청하는 것이 수령금액의 합계만으로 볼 때 더 유리할 것입니다.
그러나 위 비교는 단순히 수령 금액만으로 단순 비교해본 것으로 연금 신청 시기를 결정하기 위해서는 다음과 같은 제반 사항을 포함한 개인적인 사정을 참작하여 종합적으로 판단하는 것이 중요할 것입니다.
1. 아직 일을 하고 계신가요? --- 년소득이 $14,160 이상일 경우 초과금액의 절반이 연금에서 삭감되고 정년이 될때 삭감되었던 금액이 다시 정산되어 년차적으로 부가 지급됨.
2. 귀하의 건강 상태가 어떤가요? 현재 65세인 사람들의 1/4 이 90세 이상까지, 그리고 1/10이 95세 이상까지 생존할 수 있는 것으로 예상됨
3. 직장에서 제공하는 건강 보험은 가지고 계신가요? 메디케어는 65세가 되면 등록 신청하고 보험료 (part B) 도 내야 하지만 직장 보험이 있는 경우 특별 등록 기간인 퇴직후 8개월 이내에만 등록하면 됨
4. 배우자 연금에 관련된 연금해당자는 가능한 나중에 퇴직하는 것이 유리함
5. 내가 사망시 나의 연금과 관련된 배우자, 자녀 연금 혜택자가 있을 경우 조기 퇴직시 합산 금액이 유리한지 여부.
6. 나의 배우자 유족이 받을 연금의 크기는 얼마나 될까? 배우자나 유족의 연금 금액의 크기는 나의 연금 금액의 크기에 달려 있습니다. 그러므로 내가 연금을 늦게 받을수록 연금 액수는 많아지며 따라서 나중에 받게 될 배우자나 유족의 연금 금액이 많아지게 됨
7. 연금을 포함한 나의 소득의 크기가 기타 사회복지 (메디케이드, 메디칼 등) 수혜 자격 결정에 미치는 영향 많은 분들이 62세만 되면 기다렸다는 듯이 조기 연금 신청하셨다가 나중에 내용을 알고 취소할려는 분들이 계시는 것을 봅니다. 위 내용을 참고 하셔서 신중하게 결정하시도록 부모님이나 이웃 분들에게 조언해드리면 좋겠습니다.