은퇴 연금이란 무엇입니까?
소셜 연금이란 은퇴 연금, 배우자 연금, 유족 연금, 장애자 연금등으로 구성되어 있으며 이중 은퇴 연금이란 대부분의 미국 근로자들의 은퇴 계획중의 중요한 부분임으로 연금 제도가 어떻게 운영되는지, 은퇴시 얼마를 받게 되는지, 수혜자격은 무엇인지, 소득과 나이에 따라 연금이 어떻게 영향을 받는지, 언제 은퇴하는 것이 좋은지, 그리고 왜 은퇴연금에만 의존하면 안되는지 등에 관해 정확히 알고 안정적인 노후 생활을 위해 미리 준비해야 할 것입니다.
은퇴 연금의 수혜 자격은 무엇입니까?
일을 하고 소셜 시큐리티 세금을 내면 은퇴 연금을 받을 수 있는 크레딧이 쌓이게 되며 은퇴 연금 수령에 필요한 최소 크레딧 합계는, 1929년 이후에 출생한 경우, 40 크레딧 입니다 (최소한 10년이상 근로: 1년에 4 크레딧). 일을 하다가 중지하면 그때까지 쌓였던 크레딧이 그대로 소셜 시큐리티 기록에 보관되며 차후 다시 일을 시작하게 되면 크레딧이 가산됩니다. 최소한 40 크레딧이 쌓이기 전 까지는 은퇴 연금을 받을 수 있는 자격이 없습니다.
은퇴 연금은 얼마나 되나요?
은퇴 연금액은 근로 기간동안 번 소득이 얼마인가에 달려 있습니다. 소득이 많았으면 연금액도 많고 적은 임금을 받았으면 상대적으로 연금액도 적을 것입니다. 또한 연금액은 은퇴연금을 신청한 나이에 따라 달라집니다. 62세에 조기 연금을 신청한 사람은 나중에 은퇴 연금을 신청한 사람에 비해 연금액이 더 적게 됩니다.
은퇴 정년의 나이는 어떻게 결정되나요?
1942년 이전에 출생한 사람은 이미 은퇴 연금 전부 (100%) 를 신청할 수 있는 자격이 있습니다.
그리고1943년부터 1960년 사이에 출생한 사람들은 은퇴 정년의 나이가 67세가 될때까지 점점 증가하게 됩니다.
조기 은퇴는 언제부터 할 수 있나요?
조기 은퇴는 62세 부터 가능하지만 정년이 되기 전에 은퇴를 하게되면 나이에 따라 연금액이 적어집니다. 예를 들면 62세에 은퇴하게 되면 정년이 되어 은퇴할 때 받을 수 있는 연금액의 25% 정도가 줄어들게 됩니다. 건강문제로 더 이상 일을 할 수 없는 경우에는 조기 은퇴하여 장애자 연금을 신청해 볼 수 있습니다. 그러다가 정년이 되면 은퇴연금으로 전환될 것입니다.
정년이후의 은퇴는 연금에 어떤 영향을 미치나요?
정년이후에도 원할 경우 계속해서 일을 할 수 있으며 이 경우 은퇴시 수령하게 되는 연금액이 증가하게 됩니다. 예를 들면 1943년이후에 출생한 사람의 경우 정년에 연금을 신청하지 않으면 이후 매년 8%씩 연금액이 증가하게 됩니다. 은퇴 연금을 신청할 수 있는 마지막 나이는 70세입니다. 주의할 사항은 비록 은퇴를 정년이후에 하는 사람도 65세에 반드시 메디케어 보험에 등록 신청해야 합니다. 다만 직장에서 제공하는 건강 보험에 계속 들어 있기를 원하는 사람은 예외로 나중에 은퇴시 메디케어 등록을 할 수 있도록 허용하고 있습니다. 메디케어 보험 등록이 늦어지면 과태료가 보험료에 부가됩니다.
은퇴는 언제하는 것이 좋을까요?
은퇴시기를 결정하는 것은 매우 중요한 개인적인 결정사항입니다. 은퇴 시기를 결정함에 있어 기억해야 할 중요한 사항중의 하나는 안정적인 노후를 보내기 위해서는 퇴직 전 소득의 70-80 퍼센트 정도가 필요하다는 것이 전문가들의 의견입니다. 그런데 은퇴 연금은 일반 평균 근로자의 경우 퇴직전 소득의 40% 정도 밖에 해당이 되지 않으므로 다른 연금이나 저축 또는 투자등으로 미리 노후 재원을 추가로 마련하는 것이 중요하다 하겠습니다. 은퇴 연금을 수령하기를 원하는 달로부터 소급하여 약 3개월 전에는 신청해야 합니다. 기타 은퇴 시기를 언제로 정하는 것이 유리한지에 관한 자세한 내용은 저의 컬럼 2번을 참조하시고 자신의 상황에 알맞는 시기를 선택하시기 바랍니다.
미망인에 대한 유족 연금 수령이 가능한지요?
미망인들 (일을 하던 배우자가 사망하고 홀로된 남편이나 아내) 도 사망한 배우자의 연금을 받을 수 있으며 60세부터 조기 수령이 가능 (장애자의 경우 50세부터) 합니다. 이처럼 유족연금을 수령하다가 62세나 정년이 되어 본인의 은퇴 연금이 많을 경우 본인의 연금으로 변경 신청하여 수령할 수 있습니다.
가족들에 대한 연금의 혜택도 있는지요?
본인이 은퇴하여 연금을 받게 되면 다음과 같은 가족들도 연금 수령이 가능합니다.
- 62세 이상의 배우자
- 배우자가 62세 미만이지만 돌보아야 할 16세 미만의 어린이 혹은 장애를 가진 어린 이가 있을 경우
- 62세 이상의 이혼한 전 배우자 (10년이상 결혼 생활했고 현재 독신인 경우)
- 18세 이하 어린이 (아직 고등학교를 졸업하지 않은 학생인 경우 19세)
- 18세 이상의 장애자 어린이 배우자 연금은 어떻게 받는가요?
직업이 없거나 수입이 적은 배우자의 경우도 은퇴한 배우자의 연금액의 절반까지 수령 할 수 있습니다. 만약에 배우자 연금과 본인 자신의 연금을 동시에 받을 수 있는 사람의 경우에는 비교하여 더 많은 쪽의 연금을 받을 수 있습니다.
정년이 되어 본인의 연금과 배우자의 연금을 동시에 받을 자격이 있을 경우 배우자의 연금을 우선 선택하여 받고 있다가 나중에 수령액이 더 많아진 본인의 연금으로 변경 수령할 수도 있습니다 (본인 연금의 경우 정년에 은퇴하지 않고 계속 일을 할 경우 매년 수령 가능한 금액이 증가하게 되기 때문임).
가족들에게 지급 가능한 연금의 총액 한도는 얼마입니까?
은퇴 연금 수혜 자격이 있는 어린이 들이 있을 경우 한 어린이당 은퇴 연금의 절반까지 받을 수 있지만 가족들 전체에게 지급할 수 있는 연금 총액은 본인의 연금액의 150-180 퍼센트로 한정됩니다.
이혼한 배우자에게도 연금의 혜택이 있습니까?
10년이상 결혼 생활을 유지한 후에 이혼할 경우 이혼한 배우자에게도 연금의 혜택이 있습니다. 이혼한 배우자는 62세 이상이어야 하고 아직 재혼하지 않는 상태이어야 합니다.
전배우자와 이혼한지 적어도 2년이 지나고 둘이 다 62세 또는 그 이상이면 아직 은퇴하지 않은 상태에서도 배우자 연금을 신청할 수 있습니다. 일을 하면서 연금을 받게 되는 경우는 연금 수령에 어떤 영향이 있습니까? 일을 계속하면서 연금을 받을 수 있습니다.
정년이 되어 연금을 받기 시작하는 경우에는 본인의 근로 소득이 얼마가 되건 은퇴 연금 수령액에 영향을 주지 않지만 정년이 되기전에 연금 신청을 하게 되면 본인의 근로소득이 일정금액을 초과하게 될 경우 은퇴 연금액이 줄어들게 됩니다.
예를 들면 정년 이전에 연금을 신청하여 받을 경우 년 근로소득이 일정 한도 금액 ($14,160)을 초과하면 그 초과한 금액의 절반이 은퇴 연금에서 삭감되고 나머지가 지급됩니다.
정년이 되는 년도 (정년이 되는 월 이전)에 은퇴 연금을 신청할 경우 년 근로소득이 일정한도($37,680)를 초과할 경우 그 초과한 금액의 1/3이 정년 월이 되기 전까지 은퇴 연금에서 제하고 지급됩니다. 그리고 일단 정년이 되면 그 이후 근로소득은 소셜 연금 수령액에서 삭감되지 않고 아무런 영향을 미치지 않습니다.
소셜 연금도 세금 보고를 해야 하나요?
개인의 경우 소셜 연금을 포함한 년 소득이 $25,000 초과시, 그리고 부부의 경우 $32,000 초과시에는 세금 보고를 해야 합니다.
소셜 연금 신청은 어떻게 합니까?
소셜 시큐리티 웹사이트 www.socialsecurity.gov 를 통해 온라인으로 신청하시거나 전화 1-800-772-1213 으로 도움을 받으시거나 가까운 소셜 사무실에 약속시간을 정하고 직접 방문하여 신청할 수 있습니다.
지참해야할 필요한 서류는
- 소셜 카드
- 출생 증명서
- 지난해의 W-2 양식 또는 자영업자 세금 보고서
- 군인의 경우 제대증명서
- 배우자의 출생증명서, 소셜카드 (배우자 연금 신청시)
- 자녀 출생증명서, 소셜카드 (가족 연금 신청시)
- 시민권, 영주권 또는 법적체류를 입증하는 자료
- 거래 은행 이름, 라우팅 번호(routing number), 구좌 번호 등 위 서류의 원본 또는 발급처에서 확인한 사본을 우편으로 송부하거나 직접 지참하고 소셜 사무실에 제출하면 사본을 만들고 원본은 되돌려 드립니다.