성공적인 은퇴 전략....... 준비된 노후는 아름답다

소득수준 향상과 건강상태 개선으로 평균수명이 늘어나면서 두 번의 인생을 살자는 ‘인생 이모작’ 개념이 자리를 잡아가고 있다. 50대에 직장에서 퇴직한 다음 20~30년 가까이 살게 되는 인생 후반전을 행복하게 영위할 수 있는 성공적인 은퇴 전략을 살펴본다. 노후 설계에 필요한 돈은 얼마인지, 부족한 노후자금을 마련하려면 어떻게 해야 하는지, 노후의 자유 시간은 어떻게 보내야 하는지, 은퇴 장소로는 어디가 적합한지 등 노후 설계에 대한 다양한 궁금증에 대한 명쾌한 해답을 제시한다.

한국의 예를 들면 

월 생활비 150만 원, 55세 퇴직 후 25년간 생존할 경우 필요한 노후생활비는 4억 5,000만 원. 여기다 생활비를 더 많이 잡고, 물가상승률을 계산에 넣으면 그 금액은 훨씬 커진다. 그래서 대도시에서 은퇴생활을 하려면 10억 원 전후의 돈이 필요하다는 말이 나오는 것이다. 이런 말을 접하면 다들 한숨부터 내쉬며, 하루하루 살아가기도 급급한데 노후 준비를 할 여유가 어디 있냐고 말한다. 하지만 평균수명이 80세라는 사실을 떠올려보면, 노후 설계가 단지 한숨만 내쉬며 덮어둘 문제가 아니라는 점을 깨닫게 된다.

노후생활을 위한 구체적인 실천방법을 준비하지 않고서는 건강하고 행복한 노후생활을 영위하기는 힘들다.이 책은 삼성투신이 다양한 분야의 전문가를 집필진으로 하여, 성공적인 자산관리 및 투자활동에 도움이 되는 투자 관련 지식을 일반인의 눈높이에서 궁금증을 해소하고 실천방향을 제시하기 위해 기획한 ‘삼성투신 투자에세이’의 첫 권이다. 학술적이고 전문적인 느낌을 주는 ‘투자총서’라는 이름 대신 ‘투자에세이’라는 이름을 붙인 이유는 독자들이 쉽고 편안하게 읽어나가는 책을 만들고자 하는 의도가 담겨 있다. 재무설계, 펀드, 주식투자, 채권투자 등 일반인이 알아두어야 할 다양한 투자 관련 지식에 대한 에세이가 앞으로 계획 출간될 예정이다.

준비된 자만이 행복한 노후를 보낼 수 있다

최근 한 외국계 생명보험사가 서울·분당·일산 지역에 사는 30∼54세의 전문직 및 사무직 종사자 남녀 600명을 대상으로 은퇴에 대한 인식과 재정 상태를 알아보기 위해 설문조사를 실시하였다. 응답자 중 80%가 지금 당장 은퇴 준비가 필요하다고 답한 반면, 현재 구체적인 은퇴준비를 하고 있는 사람은 겨우 13%에 불과했다. 은퇴 이후의 삶에 대한 준비가 어느 정도 되어 있는지를 여실히 보여주는 사례다. 많은 사람들이 노후 준비에 대한 필요성은 인식하고 있지만 제대로 준비하고 있는 사람들은 소수에 불과한 것이다.

과거에 비해 평균수명이 증가해 80세까지 사는 게 일반적이지만, 지금은 얼마나 오래 사느냐가 문제가 아니라 건강하고 행복하게 살아가는 것이 관건이다. 이 책의 필요성은 이러한 문제의식에서 출발하였다. 철저한 준비 없이 맞이한 노후는 결코 행복한 생활을 보장할 수 없기 때문이다. 이 책의 저자인 송양민 기자는 노후 설계에 대한 사람들의 관심이 그다지 높지 않았던 2002년에 《30부터 준비하는 당당한 내 인생》이라는 책을 펴내 베스트셀러 반열에 올리며 사람들에게 노후 준비에 대한 필요성을 각인시켜주었다. 그 책이 노후준비에 대한 사람들의 관심을 환기시키는 개괄서였다면, 이 책은 노후준비를 위한 구체적인 실천방법을 보여주는 책이라 하겠다.

구체적인 노후생활을 설계하라

노후생활을 제대로 설계하려면 세밀한 계획을 세워야 한다. 어떤 수준의 생활을 영위하길 원하는지 구체적으로 판단하게 보아야 한다. 대도시에서 살 것인지, 시골에서 살 것인지에 따라 생활비가 달라진다. 그리고 어떤 생활을 하느냐에 따라 생활비는 또 달라진다. 의식주에 들어가는 기본적인 생활비만으로 살아가기에는 남은 인생이 너무 고달프다. 아내와 함께 운동을 하고, 가끔씩 여행도 하고, 영화라도 한 편 보려면 기본적인 생활비 외에 여유자금이 필요하다. 모처럼 만난 친구에게 밥을 한 끼 사려고 해도 돈이 든다. 손자들에게 용돈 한 푼 주려고 해도 주머니 사정이 넉넉해야 한다.이 책에서는 이러한 점을 감안하여 표준적인 노후생활 시나리오와 풍족한 노후생활 시나리오를 제시하였다. 건강유지비, 스포츠 활동비, 경조사비 등 노후여가생활에 필요한 항목을 요목조목 나누어 얼마나 돈이 필요한지 상세히 살펴보았다. 또한 여자들은 남자들보다 평균 5~7세 정도 수명이 길다는 사실을 감안해 남편 사망 이후 홀로 남은 부인의 노후생활 대책도 살펴보았다.

자녀교육비를 과감히 줄여라!

많은 사람들이 노후 준비를 제대로 하지 못하는 원인으로 가장 많이 꼽는 것이 과도한 자녀교육비다. 우리나라 부모들의 교육 열기는 가히 세계적이라는 것은 이미 잘 알려진 사실이다. 하지만 평균수명 80세에 이른 오늘날, 자식 농사를 아무리 잘 지어도 과거와 달리 자식들에게 노후를 의존하기 힘들다는 냉정한 현실을 하루빨리 인식해야 한다. 먹고살기도 힘든 마당에 교육비 지출이 크다 보니 저축이 힘들어지는 것이다. 이런 식의 지출 구조를 유지했다간 노후에 ‘쪽박 차기’ 딱 알맞다고 저자는 강조한다. 그래서 자녀의 수학능력을 고려하지 않고 과도한 교육비를 쏟아 붓는 행동은 노후생활비를 길거리에 내던져버리는 것과 같은 ‘경제적 자살행동’이라고 지적한다.통계청 조사에 따르면 현재 우리나라 노인들은 노후생활비의 50%를 자녀들에게 지원받는 것으로 나타났다. 일본의 경우 이 비율이 4.2%에 불과하고 독일은 0.2%, 미국은 아예 하나도 없다고 한다. 물론 선진국들의 연금제도가 우리나라보다 잘 만들어져 있는 탓도 있지만 근본적으로 부모들이 자녀 교육에 과잉투자를 하지 않기 때문이다. 날이 갈수록 인구 노령화가 심화되고 있는 현실을 고려해볼 때 우리나라도 머지않아 스스로 독립적인 노후생활을 영위해야만 하는 상황이 도래할 것이다.

은퇴자금 어떻게 마련할 것인가

행복한 노후 준비를 위한 핵심은 직장생활을 그만두고 더 이상 일하지 않아도 충분히 살아갈 수 있을 정도로 재정적인 준비를 하는 것이다. 결국 문제의 해결책은 돈에 달려 있다 하겠다. 그럼 은퇴자금을 어떻게 마련할 것인가? 퇴직금도 있을 것이고, 연금을 들어두었으니 그것으로 살 수 있지 않을까라고 생각하면 오산이다. 퇴직금이 실제로 노후생활에 사용되는 경우는 거의 없다. 이런저런 이유로 퇴직 후 몇 년 이내에 퇴직금은 바닥을 드러나는 게 보통이다. 특히나 국민연금만으로는 기초적인 생활도 보장받기 힘들다. 게다가 급속도로 인구 고령화가 진행되고 있으므로 앞으로 국민연금 지급액이 줄어드는 것은 불을 보듯 뻔 한 상황이다. 따라서 국민연금 외에 다른 노후자금을 마련해두어야 한다. 이 책에서는 연금을 기본으로 노후자금을 준비하고 나머지 부족한 노후자금을 마련할 여러 가지 방법들을 제시하고 있다. 특히 저자는 요즘 관심이 높은 펀드를 이용해 보유자산을 증식할 것을 권한다. 그리고 연금보험이나 종신보험, 변액보험 등을 활용하여 안전판을 마련하고, 부동산을 이용해 안정적인 투자수익을 올리는 방법도 소개하였다. 아울러 퇴직 후 재취업이나 창업으로 새로운 소득원을 만드는 것에 대해서도 소개하였다.

연령대별로 은퇴 전략이 달라져야 한다

은퇴 설계의 기본은 먼저 자신의 재산 상태부터 파악하는 것이다. 그런 다음 각자의 상황에 맞게 구체적인 은퇴 전략을 세워나가야 한다. 이 책에서는 각 연령대별로 필요한 자금과 투자 계획을 살펴보았다. 20, 30대에 은퇴 전략을 세우느냐, 40대에 세우느냐, 50대에 세우느냐에 따라 은퇴 전략은 많은 차이가 난다. 준비해야 할 금액이 달라질 뿐만 아니라 중점적으로 관심을 가져야 할 사항이 달라지기 때문이다. 이 책의 저자는 20, 30대에는 종자돈부터 모으고, 40대에는 금융자산으로 장기투자를 하고, 50대에는 안정성과 수익성의 균형을 잡아야 한다고 강조한다.

그리고 각 연령대별로 해당 사례를 들어 구체적으로 얼마의 은퇴자금을 준비해야 하는지, 그리고 어떤 방법으로 준비하는 가장 효과적인지 상세히 살펴보았다.평균수명이 증가하면서 이모작 인생론이 대두되었다. 부지런한 농부가 열심히 일해 1년 두 번 수확하듯이, 인생을 두 번의 시기로 나누어 살아가는 것이다.

그리고 두 번째 살게 되는 인생 2기를 얼마나 즐겁고 행복하게 살 것인지는 현재의 준비 상황에 따라 달라진다. 이 책을 통해 30, 40대 직장인들은 미래에 대해 진지하게 고민하면서 지금부터 차근차근 노후를 준비할 수 있을 것이고, 50대는 노후 문제의 심각성에 대해 절감하면서 현재 주어진 돈과 시간을 잘 관리하여 편안한 노후 생활을 보낼 수 있는 현실적인 방법을 모색할 수 있을 것이다.